Asociaţiile de consumatori şi avocaţii specializaţi în protecţia consumatorilor reacţionează la Ordonanţa Guvernului care vizează suspendarea ratelor
– Opinie semnată de: Alin IACOB, președinte AURSF; Dorinel TĂNASE, președinte CREDERE; Gheorghe PIPEREA, avocat, președinte PARAKLETOS; Alexandra BURADA, avocat –
Asociațiile reprezentative ale consumatorilor utilizatori de servicii financiar-bancare, împreună cu avocații specializați în protecția drepturilor consumatorilor, dezaprobă cu fermitate actul normativ adoptat de către Guvern, în forma publicată în mass-media, care citează surse oficiale, confirmată de declarațiile ulterioare ale ministrului Finanțelor Publice.
În opinia noastră, măsurile luate de Guvern nu sprijină în mod real debitorii, acordă beneficii substanțiale băncilor și instituțiilor financiare nebancare și sunt chiar mai dezavantajoase decât unele dintre soluțiile propuse din proprie inițiativă, de anumiți finanțatori.
În calitate de reprezentanți ai consumatorilor utilizatori de servicii financiar-bancare, ne vedem obligați să vă aducem la cunoștință mesajele de nemulțumire primite din partea debitorilor persoane fizice și să tragem un puternic semnal de alarmă asupra măsurilor adoptate de către Guvern, în privința suspendării ratelor la credite pentru persoanele fizice.
În opinia noastră, ordonanța de urgență sprijină mai degrabă sistemul financiar-bancar, în loc să îî ajute, așa cum ar fi fost normal, mai mult pe împrumutați, asigurând un climat vădit de dezechilibru, într-un context economic și așa extrem de dificil, reflectat în principal de următoarele aspecte:
1. Împrumutații care înregistrează întârzieri la plata ratelor, anterior declarării stării de urgență în contextul pandemiei de coronavirus, nu sunt eligibili pentru a obține suspendarea ratelor. Așadar, un debitor care nu făcea față ratei lunare într-un context economic normal, trebuie, în viziunea Guvernului, să fie capabil să își achite rata lunară într-un context economic extrem de dificil, caracterizat prin pierderea locului de muncă și/sau intrarea în șomaj tehnic. Pe cale de consecință, Guvernul nu permite redresarea debitorului într-un context de criză, ci îl ajută indirect să ajungă în faza de executare silită, cu toate consecințele dramatice care derivă asupra familiei debitorului.
2. Executările silite și recuperările de creanțe, cu uriașele probleme și abuzuri semnalate de consumatori, continuă. Reținerea unei părți însemnate din venitul debitorului (poprirea), respectiv, vânzarea la licitație publică a bunurilor acestuia, chiar și la prețuri ridicol de mici sunt în continuare permise, ordonanța de urgență ignorând solicitările asociațiilor consumatorilor utilizatori de servicii financiare, în legătură cu suspendarea temporară a procedurilor de recuperare de creanțe, respectiv, de executare silită.
3. Guvernul generează împovărarea debitorilor, prin capitalizarea dobânzilor din perioada suspendării plății ratelor, în interesul sistemului financiar-bancar, fapt nepermis de legislația în vigoare. Așadar, pe perioada de suspendare, dobânda aferentă ratelor respective va fi introdusă în soldul rămas de rambursat, asupra noului sold (semnificativ mai mare, în unele cazuri) urmând a se aplica dobânda contractuală. Pe înțelesul tuturor, băncile și instituțiile financiar-nebancare vor aplica dobândă, la dobândă.
Mai mult, statul român, prin Ministerul Finanțelor Publice, cu bani de la bugetul de stat, alimentat de contribuabili, garantează dobânda capitalizată aferentă creditelor ipotecare în proporție de 100% pentru sistemul financiar-bancar. Așadar, consumatorul din România (în calitate de împrumutat și contribuabil) este văduvit direct și indirect de anumite sume de bani, în beneficiul sistemului financiar-bancar.
De menționat că, în cazul altor acte normative recente ale Guvernului de susținere a unor segmente ale mediului de afaceri, amânarea plății chiriilor și a utilităților nu a fost însoțită de majorarea ulterioară a acestora.
4. Chiar și pentru cei care pot și vor opta pentru accesarea acestei scheme, decizia de suspendare a ratelor rămâne la latitudinea băncii sau a instituției financiare nebancare. Aceasta va analiza cererea debitorului și o va aproba în condițiile unor norme emise în termen de 15 zile de către Ministerul Finanțelor Publice. Cel mai probabil, și aceste norme vor fi adoptate de Ministerul Finanțelor Publice la fel cum a fost adoptată și ordonanța de urgență – împreună cu Banca Națională a României și cu industria bancară, fără participarea reprezentanților consumatorilor.
5. Măsurile anunțate de către Guvern sunt mai dezavantajoase pentru consumatori, în comparație cu cele anunțate anterior, din proprie inițiativă, de unii finanțatori . Este foarte probabil ca, în urma adoptării ordonanței de urgență, aceștia vor renunța la soluțiile propuse anterior și vor aplica dispozițiile ordonanței de urgență.
6. Este neclar dacă implementarea măsurilor anunțate de către Guvern se va face prin act adițional sau direct în temeiul legii, fiind extrem de important ca într-un asemenea context băncile și instituțiile financiare nebancare să nu profite de vulnerabilitatea consumatorului, pentru a opera și alte modificări contractuale, astfel cum s-a întâmplat în trecut, în numeroase ocazii, în detrimentul consumatorilor.
Din păcate, ascunzându-se în spatele secretului bancar și a GDPR, finanțatorii refuză să permită asociațiilor consumatorilor utilizatori de servicii financiar-bancare să își reprezinte membrii, fără existența unei procuri autentificate, chiar și în cazul în care aceștia solicită în mod expres să beneficieze de asistența asociațiilor de consumatori sau să fie reprezentati de acestea.
Având în vedere cele exprimate anterior, solicităm Guvernului României să procedeze de urgență la revederea prevederilor actului normativ, urmată de modificarea substanțială a acestuia, cu participarea activă în procesul decizional a asociațiilor de consumatori, pentru a asigura un echilibru de opinie și de legiferare absolut obligatoriu la nivelul unui stat membru al Uniunii Europene.
Facem precizarea că, până la acest moment, asociațiile de consumatori au fost cu desăvârșire ignorate, în ciuda faptului că au fost printre primele care au venit cu propuneri și solicitări în acest sens, la discuții participând, conform declarațiilor publice, exclusiv reprezentanții sistemului bancar și ai Băncii Naționale a României.
